ประกันชีวิตเบี้ยถูกควรให้ความคุ้มครองเท่าไรถึงจะคุ้มค่า ?

หลายคนเมื่อเริ่มต้นวางแผนทางการเงิน มักมองหา “ประกันชีวิตเบี้ยถูก” เป็นอันดับแรก เพราะอยากสร้างหลักประกันให้ครอบครัวโดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน แต่คำถามสำคัญที่ตามมาคือ “เบี้ยประกันที่จ่ายน้อยลง จะให้ความคุ้มครองที่ ‘คุ้มค่า’ จริงหรือ?” คำตอบคือ คุ้มค่าได้แน่นอน หากคุณเข้าใจหลักการเลือกทุนประกันที่เหมาะสมกับความต้องการของตัวเองอย่างแท้จริง

การเลือกทุนประกันไม่ใช่การสุ่มตัวเลข แต่คือการประเมิน “ความรับผิดชอบ” ที่เรามีต่อคนข้างหลัง หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เงินก้อนนี้จะต้องเพียงพอที่จะทำให้ครอบครัวของคุณเดินหน้าต่อไปได้โดยไม่ลำบาก

สูตรคำนวณทุนประกันชีวิตเบี้ยถูกที่ใช่สำหรับคุณโดยเฉพาะ

ก่อนจะมองหาว่าประกันชีวิตเบี้ยถูกให้ความคุ้มครองเท่าไร เราต้องรู้ก่อนว่า “เราต้องการความคุ้มครองเท่าไร” ซึ่งแต่ละคนมีตัวเลขที่แตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับภาระทางการเงินและเป้าหมายในชีวิต โดยมี 2 วิธีหลักที่นิยมใช้ในการคำนวณ

1. วิธีคูณรายได้ (Income Multiple Method)

เป็นวิธีที่ง่ายและรวดเร็วที่สุด เหมาะสำหรับการประเมินภาพรวมเบื้องต้น โดยแนะนำให้เตรียมทุนประกันไว้ที่ 10 ถึง 15 เท่าของรายได้ต่อปี

• ตัวอย่าง: หากคุณมีรายได้ 500,000 บาทต่อปี ทุนประกันที่ควรมีคือ 5,000,000 บาท เงินจำนวนนี้จะเปรียบเสมือนรายได้ทดแทนที่ช่วยให้ครอบครัวของคุณสามารถปรับตัวและใช้ชีวิตต่อไปได้อีกอย่างน้อย 10 ปี

2. วิธีคำนวณจากภาระค่าใช้จ่าย (Expense Calculation Method)

วิธีนี้จะมีความแม่นยำและสะท้อนความต้องการที่แท้จริงได้ดีที่สุด เพราะเป็นการคำนวณจากภาระหนี้สินและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เราต้องรับผิดชอบ

• คำนวณจาก:
  • หนี้สินคงค้างทั้งหมด: เช่น หนี้บ้าน, หนี้รถยนต์, หนี้บัตรเครดิต
  • ค่าใช้จ่ายสำหรับครอบครัว: คำนวณค่ากินอยู่รายปี คูณด้วยจำนวนปีที่ต้องการให้ครอบคลุม (เช่น 10 ปี)
  • ทุนการศึกษาบุตร: ประเมินค่าใช้จ่ายจนจบการศึกษาระดับสูงสุดที่คาดหวัง
  • ค่าใช้จ่ายส่วนตัวอื่นๆ: เช่น ค่ารักษาพยาบาลพ่อแม่, ค่าใช้จ่ายในวาระสุดท้าย
• ตัวอย่าง:
  • หนี้บ้านคงเหลือ 2,500,000 บาท
  • ค่าใช้จ่ายครอบครัวปีละ 360,000 บาท (สำรองไว้ 10 ปี = 3,600,000 บาท)
  • ทุนการศึกษาลูก 1,500,000 บาท
  • ทุนประกันที่ควรมี: 2,500,000 + 3,600,000 + 1,500,000 = 7,600,000 บาท

ทำอย่างไรให้ “เบี้ยถูก” แต่ “คุ้มครองสูง” ?

เมื่อคุณได้ตัวเลขทุนประกันที่ต้องการแล้ว การจะหาประกันชีวิตเบี้ยถูกแต่ให้ความคุ้มครองสูงตามเป้าหมายนั้น เป็นไปได้จริง โดยหัวใจสำคัญอยู่ที่การเลือก “ประเภท” ของประกันให้ถูกต้อง

สำหรับโจทย์นี้ ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Life Insurance) คือคำตอบที่ดีที่สุดครับ

• จุดเด่น: ให้ความคุ้มครองชีวิตที่ สูงมาก แต่จ่าย เบี้ยประกันต่ำที่สุด เมื่อเทียบกับประกันประเภทอื่น
• หลักการทำงาน: คุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 10 ปี, 15 ปี หรือ 20 ปี หากผู้ทำประกันเสียชีวิตในระหว่างสัญญา บริษัทจะจ่ายเงินทุนประกันให้ผู้รับประโยชน์ แต่หากครบสัญญาแล้วยังมีชีวิตอยู่ สัญญาจะสิ้นสุดลงโดยไม่มีมูลค่าเงินคืน
• เหมาะกับใคร: เหมาะอย่างยิ่งสำหรับคนที่เป็นเสาหลักของครอบครัว, ผู้ที่ยังมีภาระหนี้สินสูง หรือพ่อแม่ที่มีลูกเล็ก เพราะเป็นการสร้างหลักประกันก้อนใหญ่ในช่วงเวลาที่ครอบครัวต้องการความคุ้มครองมากที่สุด

เคล็ดลับเพิ่มเติมเพื่อความคุ้มค่าสูงสุด 

1. เริ่มต้นเร็ว ยิ่งได้เปรียบ: ควรทำประกันตั้งแต่อายุยังน้อยและสุขภาพยังแข็งแรง เพราะเบี้ยประกันจะถูกกว่าอย่างชัดเจน
2. เปรียบเทียบข้อเสนอ: แต่ละบริษัทประกันมีนโยบายและอัตราเบี้ยที่แตกต่างกัน ควรใช้เวลาเปรียบเทียบเพื่อหาแผนที่ให้ความคุ้มครองตรงใจในราคาที่ดีที่สุด
3. เน้นความคุ้มครองหลัก: หากมีงบประมาณจำกัด ให้ความสำคัญกับความคุ้มครองชีวิตเป็นอันดับแรก ส่วนสัญญาเพิ่มเติมอื่นๆ เช่น ประกันสุขภาพ หรือโรคร้ายแรง ค่อยพิจารณาเสริมในอนาคต
4. ใช้สิทธิลดหย่อนภาษี: เบี้ยประกันชีวิตสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้อีกทางหนึ่ง

โดยสรุปแล้ว ประกันชีวิตเบี้ยถูกที่ “คุ้มค่า” ไม่ได้วัดกันที่จำนวนเบี้ยที่จ่ายน้อยที่สุด แต่วัดจาก ทุนประกันที่เพียงพอต่อภาระความรับผิดชอบ ในราคาเบี้ยที่คุณจ่ายไหว การเลือกประกันที่ใช่จะช่วยสร้างความอุ่นใจได้อย่างมหาศาลว่า ไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้น คนที่คุณรักจะยังคงก้าวเดินต่อไปบนเส้นทางที่มั่นคง